狂気のオンライン融資：2,000以上のプラットフォームが再編危機に直面

「今年上半期、深セン市金融局はオンライン融資業界に関する調査を実施した。11月5日、広東省金融局も広東省政府庁舎で会議を開き、調査を実施して報告書を提出した。今回の主な目的は、広東省におけるP2Pオンライン融資の資本運用と発展状況を把握することだった」オンライン融資業界に詳しい関係者によると、中国人民銀行深セン支店、北京大学などの機関がオンライン融資業界に関する調査を実施してきたが、先週土曜日のオンライン融資業界サミットは、業界の自主的な発展にとって無力な動きだったという。

「監督管理機関がなければ、集団で発展するしかない」第三者機関の王戴之家代表の徐宏偉氏は、会議に参加したオンライン融資プラットフォームのトップはわずか1.25％で、現時点では自主規律の発展は第一歩を踏み出したに過ぎないと述べた。

小規模な自主規制活動

「今年上半期、深セン市金融局はオンライン融資業界に関する調査を実施した。11月5日、広東省金融局も広東省政府庁舎で会議を開き、調査を実施して報告書を提出した。今回の主な目的は、広東省におけるP2Pオンライン融資の資金運用と発展状況を把握することだった」オンライン融資業界に詳しい関係者によると、中国人民銀行深セン支店、北京大学などの機関がオンライン融資業界に関する調査を開始したという。

さまざまな調査が活発に行われているが、オンライン融資業界に対する監督機関はまだ現れていない。今年９月に早くも事業を停止したルファックスは、監督に協力していると主張していた。業界からの最新ニュースによると、ルファックスは12月に営業を再開する予定だが、監督問題に関しては進展がない。 「中国平安グループの子会社は中国銀行業監督管理委員会と中国保険業監督管理委員会の監督下にあるが、ルーファックスはどうなのか。ルーファックスは監督機関からライセンスを取得することを望んでいるが、今のところ失敗しているようだ」と関係者は明らかにした。

強力な株主基盤を持つLufaxは、そのアイデンティティの面で認知されておらず、比較的弱い株主を多く抱えるオンライン融資プラットフォームは、ライセンスの取得がさらに困難になっている。 「業界の自主規律を自主的に実行し、集団で発展するしかない」人人金融総経理の徐建文氏は南都の記者に対し、先週土曜日に深センで開催されたオンライン融資業界サミットに出席し、さまざまな事柄について口頭で約束したと語った。同氏は業界全体が集団で前進することを望んでいる。

オンライン貸金業者の責任者で主催者の一人である徐宏偉氏は、これはオンライン貸金プラットフォームのトップたちの初めての会合に過ぎないと明らかにした。これまでは、業界競争などの要因により、主要プラットフォームのトップたちは互いに交流していなかった。 「私たちが座って真剣に話し合うのはこれが初めてです。」

徐宏偉氏によると、出席したプラットフォームは業界の「自己規律規約」に署名しており、その主な内容には、投資家の預託資金を横領しないこと、虚偽の融資を行わないことを約束し、外部の人員による監督を受け入れること、証拠金制度を実施すること、同時に「預託金を取らず、貸付も行わない」という基本原則を強調することなどが含まれている。

深センを拠点とするメディア筋によると、土曜日の会議にはわずか50人しか出席しなかったという。徐宏偉氏は、25のオンライン融資プラットフォームが上記の約束を果たす用意があると述べた。しかし、全国の2,000以上のオンライン融資プラットフォームの中で、これはわずか1.25%を占めるに過ぎません。徐宏偉氏は、今回の会議は純粋なオンラインプラットフォーム、つまり取引プロセスがインターネット上で完了するプラットフォームのみを対象としていることを明らかにした。 「一部のオフラインビジネスプラットフォームは会議に含まれていません。」

実際、市場とメディアの専門家は、土曜日はオンライン融資業界の自制心とリスク管理行動にとって良いシグナルだったと考えている。しかし、徐宏偉氏とオンライン融資プラットフォームの関係者数人は、これは小規模な「自制措置」であると明らかにした。

規制は課題である

南都の記者は昨日、「自主規律措置」では「預金なし、貸付なし」に重点が置かれており、これはオンライン融資プラットフォームにおけるリスク管理の鍵でもあることを知った。

業界関係者によると、最近、一部の投資家が広東省金融庁、広州市金融庁、広東省小口融資協会に神栄オンラインについて苦情を申し立て、不正融資の問題を疑ったという。以前、一部のメディアは、神栄オンラインの上級幹部が同プラットフォームから複数回にわたって資金を借り入れていたことを明らかにしていた。

Nanduの記者は、この問題が、大手サードパーティ決済機関がP2Pオンライン融資プラットフォームとの協力に消極的な理由であることが多いことを知りました。全国的に有名な第三者決済会社の関係者は昨日、パートナーを審査する際には、法定代表者の身分証明書や銀行口座開設許可証、工商許可証、**資格などの日常的なチェックを行うほか、接続P2Pのビジネスモデルについても厳格な評価を行い、P2Pプラットフォーム自体は借り入れや貸し出しに参加できず、プラットフォームサービスのみを提供できることを要求していると述べた。

「これにより、P2Pマーチャントが自身のビジネス上の問題によりプラットフォーム全体の借り手に影響を及ぼすというシステム集中リスクを回避できます。」サードパーティの支払い担当者は、接続されたマーチャントとユーザーの財務上の安全を確保するために、専門的なリスク管理部門とリスク調査メカニズムがあることを明らかにしました。

具体的な運営過程で、投資家の安全を脅かす可能性のある状況が発生した場合、協力協定に基づき、P2Pウェブサイトのアカウントを一時的に凍結し、できるだけ早く公安機関や関係部門に報告することができます。

しかし、不正借入の発覚やプラットフォーム内部者の貸借への関与については、前述の第三者決済担当者は、P2Pオンライン融資プラットフォーム自体の責任であると述べた。別の大手国内第三者決済会社は、現在は1つか2つのP2Pオンライン融資プラットフォームとしか提携していないため、この問題についてコメントするのは不都合だと述べた。第三者決済に携わっていた人物は、こうした監督の難しさについて「オンライン融資プラットフォームの利用者は自分で登録し、大抵は審査に合格できる」と明かした。

「当社は、従業員が借り入れに参加しないよう厳しく要求します。しかし、本当に需要があれば、従業員の口座に10万元があれば、6万～7万元の借り入れを許可します」と、人人聚財の徐建文総経理は述べた。

さまざまな業界が混在

オンライン融資業界にとって頭痛の種となっているもう一つの問題は、業界が現在、混沌としており、業界データの信頼性と標準化が十分ではないことです。

徐宏偉氏は、現在オンライン融資を規制するのは難しいと述べた。主な理由は参入障壁が低すぎるためで、10万元程度でオンライン融資サイトを登録できるからだ。監督が不十分なため、業界の参入障壁、各プラットフォームの登録資本、経営陣は大きく異なります。一方で、資本の流入・流出、プロジェクトの決済、不良債権率などのデータを総合的に監視することは困難です。

「現在、業界全体の不良債権率は3％で、ほとんどのプラットフォームは2％前後です。しかし、実際には、業界全体で統一されたデータ統計方法はありません。一部のプラットフォームは10日間の支払い期間を採用しており、一部のプラットフォームは30日間の支払い期間を採用しています。」徐宏偉氏は、不良債権率は大きく異なり、業界の基本状況を反映できないと述べた。 「貸倒比率の計算方法は支払期間によって大きく異なります。そのため、貸倒比率が10％に達する場合もあります。」

同時に、借入金利の計算にも異なる重点が置かれます。 「同期間、法定の銀行金利の4倍を超えない限り、法定金利の範囲内です。一部の借り手は5％や6％の低金利でゲーム入札を行い、オンライン融資プラットフォームの金利水準を一時引き下げました。しかし、加重平均に基づく計算方法から見ると、プラットフォーム間で大きな差があります。30％にも達するものもあれば、10％程度のものもあります。」徐建文氏はまた、人人聚財の**金利は高くなく、主に融資額が20万～30万元の顧客を対象としていると述べた。

南都の記者は、一部のオンライン融資プラットフォームが中国銀行業監督管理委員会から関連ライセンスを取得し、信用報告システムの統計に含まれることを望んでいるが、顧客の質などの問題により、これは大きな問題になっていることを知った。

広東省の関係者によると、村の銀行はまだ中国人民銀行の大口・小口決済システムに接続されておらず、口座管理システム、マネーロンダリング防止システム、信用照会システム、個人信用報告システムなどの補助システムも開設されていないという。マイクロローン業界の信用情報は北京に提出されているが、まだフィードバックは受け取っていない。

オンラインローンの「偽ラベル」の3つの罪

超短期、数百万、架空の目的、オンラインローンプラットフォームの最近の集団的自制により、偽の入札は効果的に抑制される可能性があります

オンライン融資に注力

「オンライン融資業界における『偽ラベル』は、偽の借り手を指す。現在、オンライン融資プラットフォームでは疑惑が浮上しているだけで、直接的な証拠は提供できない」と第三者機関オンラインレンディングホームの代表はナンドゥの記者に語った。このため、担当者は投資家に対し、地雷を踏まないように、多額の超短期融資には注意し、融資目的の説明に問題がある融資には特に注意するよう呼び掛けた。同時に、南都の記者によると、オンライン融資プラットフォームが集団的に自制心を発揮し、「偽の融資を拒否する」「預金を吸収しなければ融資しない」などの要件が確立されるにつれて、オンライン融資業界における「偽ラベル」現象は効果的に抑制されると予想される。

「影の」借り手

最近、一部の投資家が広東省金融庁、広州市金融庁、広東省小口融資業界協会に、広東省の大手オンライン融資プラットフォームである神栄オンラインについて苦情を申し立てた。問題の一つは、偽ラベルの存在が疑われることだった。広州の投資家は、自分が投資したプロジェクトの借り手と面会したいと申し出たが、プラットフォーム側から拒否されたと語った。 「この投資家が存在するのか疑問に思う。」

盛×オンラインの幹部がオンライン融資の「借り入れ」プロジェクトに参加したことから、一部の関係者はこのような状況は珍しくないと述べた。 「オンライン融資業界における『偽ラベル』とは、偽の借り手を指す。先週土曜日、深センで開かれた業界サミットでは、25社のオンライン融資会社が口頭で偽の融資を拒否することに合意した」。業界サミットの主催者の1つ、オンライン融資ホームの徐宏偉代表は、「偽ラベル」現象は現在業界で問題となっているが、「預金なし、融資なし」という業界の自主規制措置が導入されれば、業界のラベルの信憑性は高まるだろうと述べた。

超短期ローンや数百万ドルのローンには注意

人人聚財の徐建文総経理は、ファンド口座やファンドプロジェクトの信憑性を調査するための第三者ファンド監督プラットフォームを設立したいと明らかにした。しかし、同様の規制機関は今のところ設立されていない。

人人聚財などの一部のウェブサイトでは、顧客の写真や具体的な融資情報などの顧客情報をウェブサイト上で公開すると報じられている。顧客情報の機密性を保つため、ID カードの名前の一部と個々の数字は技術的に隠されます。徐建文氏は、これにより借り手の信頼性が確保されると述べた。 Renren Jucai プラットフォームでは、借り手は自分の部署や友人と連絡を取るために会社の電話番号を提供する必要があります。

徐建文氏は、オンライン融資に関する自身の認識に基づき、「偽ラベル」と疑われる状況が2つあることを明らかにした。 「1つの状況は、3〜5日または半月などの超短期融資であり、偽の入札が含まれている可能性があります。もう1つの状況は、融資額が特に高額で、100万人民元を超える融資の場合であり、注意が必要です。」

融資の目的を特定する

50以上のオンライン融資プラットフォームを「試した」と主張し、Nanduの記者のインタビューを受けた人物は以前、「偽ラベル」の基準は非常に曖昧で、プラットフォームで長い時間を過ごせばそれに気づくだろうと明かした。第三者機関である王大智佳の責任者である徐宏偉氏は、P2Pオンライン融資プラットフォームの責任者のこれまでの職務経験と専門分野が、ウェブサイトの融資プロジェクトの傾向を決定すると述べた。同氏によると、「808を例に挙げると、株主は不動産業に従事しているため、すべてのプロジェクトは不動産担保プロジェクトです。一方、Hongling Venture Capitalはオフラインの中小企業に焦点を当てており、迅速な融資入札を行うことが多いです。」オンライン融資プラットフォームの対象投資家は大きく細分化されているため、異なるプラットフォーム上のプロジェクトは異なる投資家に適しています。

Daibang.comの創設者であるYin Fei氏は、自身の経験を生かして融資の真正性を見極めるつもりだと明かした。例えば、融資の目的については、原材料の購入に使われるのか、生産に使われるのか、借り手が開示した具体的な利益率は業界の一般的な要求を満たしているか、業界のルールに違反していないかなどです。

[投資のヒント]

偽のオンラインローンラベルの見分け方

1. 借り手情報、借り手の所在地、借り手が従事している業界についての紹介があるかどうか。

2. 生産資材の購入など、融資の目的は明確ですか？

3. 情報を提供していただいた方には、オンラインで検索したり、オフラインで電話をかけたり、現地訪問を行ったりします。

3. 一部のウェブサイトでは、借り手の情報を保護するためにローン情報を隠しています。プラットフォームのスタッフとコミュニケーションをとることで、状況を把握し、借り手の説明に抜け穴がないか確認することができます。

4. また、このような情報が不明瞭なローン入札のリリースサイクルと数が比較的多いかどうかを確認してください。多い場合は、警戒する必要があります。

[サイドレポート]

年末の目標または削減

土曜日に業界サミットに出席した業界関係者は、プラットフォームが年末までに融資プロジェクトを厳しく審査する措置を講じると明らかにした。報道によると、Hongling Venture Capitalは最近融資件数が減少しており、12月31日までに返済されない限り融資は行わないと述べたという。 E-Speed Loanも同意した。同時に、同栄易戴は、同社の事業は現在安定しており、監査は厳格であり、機動性があるということを明らかにした。プラットフォームが融資承認を厳しくしている一方で、多くのオンラインローン投資家は、年末の資金需要とリスク防止要因により、入札時にさらに慎重になり、入札数をコントロールするとも述べています。

原題: 狂気のオンライン融資: 2,000 以上のプラットフォームが再編危機に直面している

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