中国が初めてオンライン融資の参入基準を設定。上海P2Pはデータの提出が必要

記者の喬佳偉が上海からレポートします

苦い経験から学び、混沌としたP2P業界は制度的再構築を進めている。

21世紀ビジネスヘラルドの記者は、第3四半期のP2P企業の資金不足に対応するため、上海情報サービス協会が上海Lufax、Rongdao.com、Paipaidaiなどのオンライン融資会社と共同で、最近、中国初のオンライン融資アクセス基準を策定し、上海経済情報化委員会と上海金融弁公室に提出したことを知った。

「インターネット金融は中国が世界と対等に対話し、競争できる分野の一つだが、その可能性を育み、リスクに備える必要がある」と上海経済情報技術委員会の李耀新委員長は12月18日、上海金融情報サービス産業年次サミットで21世紀ビジネスヘラルドの記者に語った。

同氏によると、現在上海には数十社のP2P企業があり、第三者決済は全国総額の4分の1を占めている。上記のオンライン融資基準は、まず上海のインターネット金融企業に適用される。

「今年9月から11月にかけて、国内の多くの地域で40社以上のP2P企業が資本連鎖の断絶や閉鎖を経験した。主な原因の一つは、P2P起業のハードルが低すぎることと、運営者の質にばらつきがあることだ」とRongdao.comのCEO、周漢氏は記者団に語った。

資金エスクロー

上記の参入基準では、「オンライン融資会社は、借り手と貸し手に対して、情報公開、リスク評価、信用コンサルティング、取引管理、顧客サービスなどのコンサルティングサービスのみを提供する」と規定されていると理解されています。つまり、オンライン融資会社は金融コンサルティングサービスに従事することに限定されており、融資活動に直接参加することは許可されていません。

Lufaxの会長であるJi Kuisheng氏は、オンライン融資プラットフォームが独立した第三者であることは基本的な要件であると考えています。同時に、P2P企業は単に取引をマッチングするだけでは不十分です。インターネット金融の核心は依然としてリスク管理と融資リスクのコントロールです。

冀奎生氏は18日、「基本的な監督、信用情報への広範なアクセス、強力なインターネットバンキングシステムの構築が、中国におけるインターネット金融の拡大の3つの鍵だ」と述べた。

上記の基準では、「独立した第三者」を補完するものとして、「オンライン融資会社は、貸付人の資金から自由資金を分離するシステムを確立し、貸付資金は第三者の口座で管理しなければならない。会社は、いかなる形でも貸付人の資金を不正に流用してはならない」と規定しています。

これは主に、プラットフォームによる違法な預金の受け取りを避けるためです。融資資金が委託された後、資金はP2Pプラットフォームを経由せず、プラットフォームは管理手数料とサービス手数料のみを請求できるためです。また、中央銀行の以前の声明と一致して、今回の参入基準では、「借り手と貸し手の間に直接対応する貸付関係が確立されている必要があり、オンライン貸付機関は貸付関係をマッチングする前に貸付資金を取得して回収してはならず、満期の不一致の形式で資金プールを設立してはならない」、「オンライン貸付機関の株主または従業員は満期の不一致の形式で債務投資に参加してはならない」とも規定されています。

一方、ジ・クイシェン氏を含む上海のオンラインローン経営者数名は、業界では多くの事例があるため、P2Pプラットフォームを通じたマネーロンダリングを厳しく防止しなければならないと、21世紀ビジネスヘラルドの記者に以前語っていた。

上記の基準では、これに関しても制限が課されており、「顧客がマネーロンダリング対策の調査に関与しており、5年間の最低保管期間の満了時にマネーロンダリング対策の調査が完了していない場合、マネーロンダリング対策が完了するまで関連情報を保管する必要がある」と規定されています。しかし、P2P企業の資本連鎖が崩壊する中で、多くのプラットフォームは実際には自ら資金を調達する自己資金調達プラットフォームとなっている。記者の観察によれば、業界の参入基準はこれを直接否定せず、この現象を規制することを避けていた。

延滞率の統一計算

もう一つ注目すべき点は、参入基準がP2Pの情報開示要件を直接提示し、「オンライン融資機関は、『信用報告業管理規則』に準拠し、個人および法人の信用報告に関する法的資格を有する少なくとも1つの信用報告機関とデータ報告業務を行わなければならない」と規定していることである。

情報の不透明性はP2P業界の大きな特徴です。これまで、中央銀行出身の上海信用情報株式会社が、中国初のインターネット金融信用報告システムを立ち上げました。しかし、上海信用情報局の関係者は記者に対し、信用報告は義務ではないため、多くのP2P企業はプラットフォーム債務や不良債権などのデータ開示に敏感だと語った。資金プールや虚偽債務などに関わる他のP2P企業は、情報開示にさらに消極的だ。

上記の基準が発表された後、上海P2P企業はまず延滞情報の報告から始め、徐々に完全なデータに移行します。延滞率は、少なくとも6か月ごとに第三者監査機関による監査を受けた後、貸し手に開示する必要があります。

上記加入基準では、延滞計算基準も統一し、90日以上を延滞としてカウントし、延滞率は「現在90日以上延滞しているローンの未払元金総額／120日前に開設した口座のローン契約総額」として算出すると規定している。

「オンライン融資の標準化は一つの方向性だ」と李耀新氏は語った。上海市は2014年、同地域のオンライン融資会社の現状調査も実施し、来年第1四半期に各社を訪問し、第2四半期に関連データを公表する予定だ。

業界標準の認定と処罰は上海インターネット貸付連盟プラットフォームを通じて行われると報じられている。 「（P2P企業が）法律に違反した場合、複数の政府機関による同時処理を避けるため、公的プラットフォームを通じて処理される。政府が罰則を課せば、その企業が合法であるとみなされるのと同じであり、罰則のコストが低ければ、違反を助長することになる」と李耀新氏は21世紀ビジネスヘラルドの記者に語った。 （編集：馬春源）

原題：中国が初のオンライン融資参入基準を設定、上海P2Pはデータ提出義務

キーワード: アクセス、上海、閾値、データ