ユニオン生命保険のユニバーサル保険のオンライン販売は法律を回避している。宣伝は誤解を招く恐れがある

オンラインで保険を販売することが、蛇年で最も人気のあるマーケティング手法の 1 つになりつつあることは間違いありません。春節期間中、ユナイテッドライフ保険と香港生命保険の2つの保険会社がTmallで保険の販売を開始した。しかし、自社商品の「高収益」を直接宣伝するマーケティング手法は、業界で大きな論争を引き起こした。

「敷居が低い：購入に必要なのはたった1,000元だけ」、「超高利回り：年利回りは5％にも達する…」これらは、聯合生命保険が今年の元宵節に天猫に参入して発売した「好泰財務管理安定勝率1位」商品のオンライン販促資料である。

しかし、現在の保険業界では、終身保険の決済率が一般的に4％である中、ユナイテッドライフはどのようにして期待される5％という高い利回りを実現できるのだろうか？業界関係者によると、終身保険の最低保証利率2.5％を超える投資収益は不確実である。ユナイテッドライフの上記宣伝は、消費者にこれが利回り保証のある金融商品であると誤解させやすく、誤解を招く販売の疑いがある。

エッジボール1：**高収益の裸の広告

2月24日、協和生命保険は正式に天猫に参入し、「好泰金融第1号、1,000元からスタート、年間5%のリターンが期待できます。元宵節（2月24日～26日）の3日間のプロモーション期間中、5%のリターンに加えて、1.16%の淘宝即本宝リターンも得られます…」というプロモーション活動を開始しました。

実際、2012年に5％の決済率を達成できたユニバーサル生命保険商品はほんの一握りでした。『毎日経済新聞』記者の統計によると、昨年から現在まで、業界のユニバーサル生命保険の決済率は主に4％前後で、エバーブライト人寿など少数の会社だけが5％を超える個別商品を持っていました。

このような状況で、聯合生命保険が推進する「期待年利5%」の根拠は何でしょうか? 同社のウェブサイトの商品紹介の「よくある質問」では、ネットユーザーの「利回りは保証されますか?」という質問に対し、聯合生命保険は「利用規約に最低保証金利を明記しており、いつでも当社の公式サイトにログインするか、95515カスタマーサービスホットラインに電話して、この商品の利回りについて問い合わせることができます。現在発表されている年利率は5%です」と回答しています。

デイリー・エコノミック・ニュースの記者が聯合生命保険のウェブサイトを調べたところ、同社の聯合生命保険第1号万能生命保険の決済利率は今年1月時点で確かに5％だった。しかし、同商品の過去の実績を見ると、万能生命保険は昨年10月に中国保険監督管理委員会に認可されたばかりで、過去の実績データは昨年11月から今年1月までしかなく、3か月間の年換算決済利率は5％だった。

わずか 3 か月の過去の実績で、「年率収益率 5%」と宣伝されています。これでは厳密さが足りないのではないでしょうか。

大同保険販売会社の張氏は「日刊経済新聞」の記者とのインタビューで、保険会社がユニバーサル保険の予想年利5％と宣伝する場合、同時に保証利率を超える利回りは不確実であり、購入前に顧客にリスクを知らせる必要があると述べた。

ユナイテッドライフの「Sure Win No.1」の規約によると、商品発効日から最初の5年間の最低保証金利は2.5％です。6年目以降は、会社が最低保証金利を調整する権利を有しますが、調整後の最低保証金利は1.75％を下回ることはありません。

どちらもユナイテッドのユニバーサル保険商品ですが、リターンは異なります。記者は、ユナイテッド生命保険の公式サイトで発表されたユニバーサル保険商品は合計7つあることを発見した。現在販売中のSure Win No. 1とSure Win No. 2の決済利率が5％であるキャンペーンを除き、昨年1月から今年1月までに発表された他の5つの商品の年換算決済利率は、すべて3.8％である。

上記の質問に対して、ユナイテッド生命保険は、この商品は詳細な利益の説明がなく、「期待収益」についてのみ言及しており、「詳細な商品の説明と利益の説明については、商品マニュアルと下部の「商品規約」を参照してください」と声明で明確に述べていると説明しました。製品マニュアルには、関連するリスク警告があります。「この給付金説明は、当社の保険数理およびその他の仮定に基づいており、将来の期待として理解することはできません...最低保証金利を超える投資収益は不確実であり、実際の保険口座の給付金は中高級給付金説明レベルよりも低くなる可能性があります。」この製品は、当社の電子商取引で発売された最初のオンライン販売製品であるため、製品のプレゼンテーション形式は同業他社の形式を参照しています。製品を説明する際は、電子商取引プラットフォーム上のネットユーザーの購買習慣に合わせて、商品説明をできるだけ簡潔にする必要があります。当社がeコマースプラットフォーム上で保険商品をオンライン販売するのは初めてであり、経験が不足しています。誤解があれば、当社は改善していきます。

実際、聯合生命保険も、GoodTai Financialの安定勝利No.1の予想利率5％に基づいて、30歳の顧客が10万元を投資した場合を例に、最初の5年間の口座資金の見積もりを作成しました。

エッジボール2：保険を購入して無料のJifenbaoを入手

聯合生命保険は、「1,000元の購入で、1,160枚のJifenbaoカードがもらえます。購入額が多いほど、上限はありません。5,000元以上の購入で、女性ケア保護カードがもらえます。1人2枚までです。数量限定で、先着順です。」と述べた。

タオバオのジフェンバオはアリペイのポイントであり、アリペイで支払うときにお金として使用できることがわかっています。100ジフェンバオは1元に相当し、タオバオでのショッピング、クレジットカードの支払い、水道、電気、ガスの支払いなどに使用できます。同時に、Tmall、No.1 Store、Dianping.comなど30を超えるプラットフォームで買い物をするときに直接差し引くこともできます。

聯合生命保険によると、「1,000元の保険を購入すると、1,160のJifenbaoが無料で手に入ります。購入すればするほど、手に入る金額も増え、上限はありません」とのこと。1,000元の保険を購入すると、保険会社は顧客に11.6元を還元します。これは保険料の1.16%に相当します。

北京市中高勝法律事務所の保険弁護士、李斌氏は「日刊経済新聞」記者のインタビューで、1,000元の購入に対して1,160元相当の金銭宝を渡すのは手数料の割引であり、それ自体が購入を誘導する手段であると語った。

張氏は、中国保険監督管理委員会は手数料の返還を禁止し、無料保険は100元を超えてはならないと規定していると述べた。しかし、金銭宝を無料で提供する行為が手数料の返還とみなされるかどうかは、監督当局が判断する必要がある。

保険法によれば、保険会社は「保険契約者、被保険者、保険金受取人に対し、保険契約の条件を超えて保険料の割引やその他の利益を与えること、または与えることを約束すること」という行為を行ってはならない。いわゆる「積荷報」が「その他の利益」に該当するかどうかは注目に値する。

これに対しユナイテッド生命保険は、同業他社が開始した活動を参考にしたと説明した。同社は電子商取引プラットフォームに参入後、顧客の支援に感謝するため、電子商取引プラットフォームと協力して、製品発売後3日間に感謝祭イベントを開催した。ネットユーザーのオンライン相談では、商品自体の特徴に皆注目しており、ポイント目当てで盲目的に商品を購入する様子は基本的に見られない。

エッジボール3：他の製品と比較

CIRCは昨年の苦情を総括し、誤解を招く販売に関する苦情の主な現れの一つは、保険と他の金融商品を一方的に比較すること、さらには預金やファンド、その他の金融商品に意図的に誘導することだったと指摘した。

ユナイテッド生命保険は、同社が開始したユニバーサル生命保険を、銀行預金とファンドという2つの金融商品と比較した。

実際、今年の元宵節期間中、淘宝網巨華占は、国華人寿の「金鍵一号」、「金鍵二号」、「富創生命2011」、聯合人寿の「良妻財経安定勝一号」、香港人寿の「智能一号」、「ゼロリミットB」の計6つの万能保険商品を3社の保険会社から発売した。これら6商品は、他の金融商品との比較対象として記載されており、ユナイテッドライフグッドワイフファイナンシャルマネジメント安定勝利No.1の比較対象には銀行定期預金やファンドが含まれており、他の5商品の比較対象にはユニットリンク保険やファンドが含まれています。

聯合生命保険は、グッドタイ金融安定勝利第1号と銀行の定期預金やファンドとの比較について、商品の利回りの具体的な比較はなく、データの比較もしていないと説明した。同社は「オンライン保険販売は新しい形態のため、視聴者が理解しにくいかもしれない。分かりやすく伝えるために、この形態で商品の特徴を説明している。不適切な点があれば改善していく」としている。

ユニバーサル保険のオンライン販売の意義について、ユナイテッドライフ保険は、時代の発展に伴い、保険は従来のオフラインでの来店や契約締結に限定されなくなり、保険に触れる層も中高年層に限定されなくなると考えています。もっと多くの人が時代に合わせる必要があります。顧客は自分のニーズに合わせてオンラインで保険を購入でき、より多くの若者が保険に近づき、インターネットで積極的に保険に連絡できるようになり、若いうちからリスク意識が確立されるはずです。

オンライン保険販売には依然として5つの規制上のギャップがあり、地域の監督が曖昧になっている

原題：ユナイテッド生命保険のユニバーサル保険のオンライン販売は法律を回避している：宣伝は誤解を招く疑いがある

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