大学生はどのようにして適切な金融商品を選ぶのでしょうか?

現在、市場には多種多様な金融商品が存在し、その種類も多岐にわたり、品質もさまざまです。大学生の私たちは、自分に合った金融商品をどのように選べばよいのでしょうか。この記事では、主にインターネット金融商品のカテゴリー、金融商品の選択要因、インターネット金融の概念という3つの側面から現在のインターネット金融商品を分析します。

I. インターネット金融商品のカテゴリー

カテゴリー1: 支払い、収入、資本回転を統合した金融商品

代表的な企業: Alibaba (余額宝)、Suning (Zingqianbao)

まず、このタイプの商品の最大の特徴は、投資家が消費、支払い、送金の操作をリアルタイムで実行でき、手数料がほとんどかからないことです。現在、「余額宝モデル」は広く模倣されている。

第二に、このタイプの商品はT+0償還を約束しており、リアルタイム引き出しの利点は投資家の商品流動性に対する需要を直接満たします。余額宝の公式発表によると、余額宝から銀行カードに送金された金額が50,000元以下の場合、資金は2日目の自然日の24:00までに口座に入金されます。送金された金額が50,000元を超える場合、資金は提出後1営業日以内に24:00までに口座に入金されます。

最後に、余額宝のような商品の本質はマネーマーケットファンド商品であるため、収益はマネーマーケットの金利水準に依存し、市場とともに変動します。年率収益は一般的に4％から6％の間です。余額宝が最初に発売されたとき、7％の高い収益は商業銀行を当惑させました。その後、余額宝の収益は徐々に市場化に戻りました。

カテゴリー2: 有名インターネット企業と提携した金融商品

代表的な企業: テンセント (WeChat Financial Management)、百度 (Baidu Financial Plan B)

テンセント・ウェルス・マネジメントを例にとると、同社は中国資産管理に代表される一流ブランドファンド会社と直接接続しており、最初に公表された7日間の年率収益率は7.394%である。

実際、いわゆる「7 日間の年率収益率」は、過去 7 日間の収益に基づいて年率収益率に変換されます。マネー マーケット ファンドが特定の日に利益を現金化すると、その日の 1,000 株あたりの収益は異常に高くなり、その後しばらくの間、7 日間の年率利回りは非常に高くなります。そのため、「7 日間の年率利回り」指標は膨らみます。

投資家にとってのベストプラクティスは、マネー マーケット ファンドの日々の収益を見ながら、10,000 株あたりの日々の収益と長期的なパフォーマンスの安定性に焦点を当てることです。

3番目のカテゴリー: P2Pプラットフォーム上の金融商品

代表的なもの: Renrendai (優先金融プラン)、Lufax (Wenying-An e-loan)、Qianbangzidu (Zhiyingbao)、Yijiedai (医療業界に特化した大手プラットフォーム)

このタイプの商品は直接インターネット金融管理の製品であり、資金はインターネットプラットフォームを通じて資金を必要とする当事者に直接流れ、投資家は資金移転のメリットを享受します。多くの P2P プラットフォームは、投資家の元本と利息の安全を確保するために、小規模の融資会社、保険会社、保証会社と提携しています。もう一つの保護形態は、投資家が借り手が提供する物理的な抵当権を享受することです。最も一般的なものは、自動車、上海の不動産などです。同じ不動産住宅ローンの場合、住宅物件の流動性はオフィスビルや工場ビルの流動性よりもはるかに高いことに注意する必要があります。

通常のP2P商品の利回りは一般的に8％から15％の間であり、住宅ローン商品の利回りは12％程度と高い。しかし、安全性を総合的に考慮すると、保守的な投資家には後者の方が好まれるかもしれない。

カテゴリー4: ファンド会社が自社の直販プラットフォームで販売する商品

代表的なもの: 中国ユニバーサルアセットマネジメント（キャッシュトレジャー、フルアマウントトレジャー）

本質的にマネー・マーケット・ファンドであり、インターネット金融商品を装っている金融商品と、ファンド会社が直接販売・宣伝する商品との間には、本来の収益率に違いはありません。両者に連動するファンド商品は実は同じ商品なので、当然利回りも同じになります。唯一の違いは、一般的なマネー マーケット ファンドも T+0 償還を約束していますが、資金は当日の市場が閉まり清算された後にのみ受け取ることができることです。

ギャラクシー証券のデータによると、2月18日現在、今年のクラスAマネーマーケットファンドとクラスBマネーマーケットファンドの純資産価値の平均成長率はそれぞれ0.7057％と0.7425％だった。わずか2か月足らずで、その収益は現在の貯蓄の2倍以上となった。

カテゴリー5: 銀行が独自の銀行側現金管理ツールを発行する

代表的な銀行: 平安銀行 (Ping An Ying)、中国光発銀行 (Smart Gold)

銀行の信頼性の保証は、このタイプの商品の最大の利点です。多くの投資家は、資産をタイムリーに換金したいという理由から、金融機関が支援するプラットフォームを好みます。このようなプラットフォームは、独自の銀行システムに基づいた商品を販売しています。機関が提供する強力な信頼性の背景があるからこそ、移転はより容易になります。

実際、インターネット金融が本格化するにつれ、商業銀行も変化し始めています。国源証券が発表した調査レポートによると、多くの銀行がオープンエンド型資産管理商品の全面的なアップグレードを開始しており、その中でもオープンエンド型T+0商品の年率収益率は約4.5％に上昇している。銀行支店で販売されているほか、オンラインバンキングやモバイルバンキングでも購入できる。

2. 金融商品を選択する際の要素

上記のようなインターネット金融商品を購入する場合、縦方向ではなく横方向でしか比較できません。資産配分全体の中で、流動性が高くてリターンが低いもの、リターンが高くて流動性が低いものなどがあり、これらは異なる商品から構成されており、1つの商品ですべてのニーズを満たすことは不可能です。したがって、比較する場合は、同様の特性を持つ商品を比較する必要があります。Yu'e Bao と P2P 金融商品を比較する場合、比較可能性はありません。

リスクについて語らずに利益について語る者は嘘つきであり、リスクを考慮せずに利益だけを見る者は愚か者である。

Yu'ebao 製品では、良好な流動性、優れたユーザー エクスペリエンス、便利な消費体験を重視しています。私の Alipay アカウントは、残高が 300 人民元を超えると自動的に Yu'e Bao に送金されるように設定されています。Yu'e Bao の優れたユーザー エクスペリエンスとセキュリティは、私たち大学生にとって非常に魅力的です。分析と統計によると、これは現在市場で最高の金融商品です。しかし、豊かな財務管理構造を望むなら、高利回りのマネーマーケットファンドを適切に検討することができます。結局のところ、余額宝の収益は比較的低くなります。

P2P商品については、比較的高いリターンとある程度の制御可能なセキュリティを追求し、流動性の考慮は基本的に放棄します。 P2Pプラットフォームに投資することを選択した場合は、よりよく知られているプラ​​ットフォームを選択することをお勧めします。最近、多くのP2Pプラットフォームがマネーロンダリングや逃亡に苦しんでいるので、誰もがより注意する必要があります。

3. インターネット財務管理コンセプト

インターネットにより、より多くの人々がさまざまな金融商品について学ぶ機会が得られ、以前よりも優れたユーザーエクスペリエンスが実現します。大学生として、財務管理は私たちにとって必修科目です。私は新しいことに挑戦するのが好きな人間です。ビットコインに投資したほか、初期には「Anxindai」プラットフォームで投資や財務管理も行いました。私の個人的な概念の変化は、これらの新製品に積極的に接触し、理解することです。体験に注意を払うと同時に、さまざまな製品の背後にある実際の情報にももっと注意を払う必要があります。

インターネット商品の大きな特徴は、フロントエンドの表示は極めてシンプルであるが、ミドルエンドとバックエンドは複雑であることです。多くのユーザーにとって、複雑な金融商品はインターネットによってパッケージ化されてからシンプルでわかりやすくなり、シンプルさの裏にあるリスクを無視しがちです。購入の利便性により、衝動買いが非常に一般的になっています。学生の皆さんには、お金の管理に Yu’e Bao を使うことをお勧めします。シンプルで簡単なだけでなく、安全で信頼できます。

この分野がどのように発展しても、その基礎となる金融商品は変わらず、金融商品の要素は依然としてインターネット金融商品の要素のままです。従来の商品と比較して、インターネット金融商品のコンプライアンスとセキュリティはより綿密に検討する必要があります。

出典: 投稿、著者: Geek Journal、オリジナルリンク。

原題: 大学生は適切な金融商品をどのように選ぶのか?

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