民生健康の程宇氏：中央集権的な考え方は分散型ビジネスの実現を妨げる

7月19日、上海で第3回FEAインターネット保険開発会議が開催され、アント・ファイナンシャル、中国人民保険公司、中国平安保険、易山保険などの有名機関が参加した。民生保険健康保険部門ゼネラルマネージャーの程宇氏が招待され、「ブロックチェーン＋インターネット保険イノベーション」について基調講演を行った。

彼女は、インターネット保険のイノベーションは第2段階に入っており、商品形態の最適化や再構築に焦点が当てられるだろうと述べた。民生健康は、UTXOやゼロ知識証明などのブロックチェーン技術を応用して保険事業を変革しました。

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インターネット保険のイノベーションは後半に突入

程宇氏は、2017年末から2018年初頭にかけてBATに代表されるインターネットトラフィック大手が市場に参入したことで、インターネット保険イノベーションの第一段階（チャネルベースのシナリオイノベーション）は終わりを迎えつつあると考えている。インターネット保険イノベーションの第2フェーズが始まろうとしており、保険商品の形態の最適化、さらには再構築に焦点が当てられることになります。

程宇氏は、伝統的な保険会社にとって、インターネットビジネスチャネルが利益の大部分を占めていると述べた。重大疾病保険など、本質的価値の高いビジネスは、依然として個人保険チャネルや代理店などのオフラインチャネルに集中しています。インターネット保険会社の場合、保険料はオフラインチャネルよりも安く、保険責任もオフラインチャネルよりもシンプルですが、そのような保険商品のイノベーションは極めて限られています。大手のインターネット保険会社であっても、オフラインでの顧客獲得とオンラインでの引受を避けることはできません。

彼女は、従来の保険商品は保険商品を販売するオフライン代理店のニーズに基づいて設計されており、オンライン販売形式の要件を満たしていないと説明しました。たとえば、過去数年間、保険会社は好調なスタートを切るという伝統がありました。部門長は保険代理店や顧客にインタビューし、商品についての意見を述べます。保険商品の変革はオフライン販売プロセスに大きく影響されるため、これらの保険商品はオフライン販売に適しています。このような保険商品をオンライン上で直接販売することは適切ではありません。

さらに、インターネット保険のイノベーションにはもう一つの重要な困難があります。従来の保険の認知閾値が高いという核心的な問題点は、インターネット保険のシナリオ革新の初期段階では解決されていません。

「ブロックチェーン技術＋分散型ビジネス」がインターネット保険のイノベーションを推進

現在、民生健康は4つの方面で「ブロックチェーン＋インターネット保険イノベーション」を展開している。

1. UTXOに基づく残高管理

多くの保険会社の***保険、ユニットリンク保険などの口座残高の更新が非常に遅いです。 T+0はほぼ不可能で、多くはT+1、T+2、T+4、T+6、さらにはT+8などです。UTXOベースの残高管理モデルを保険会社に導入することで、照合の必要がなくなり、T+0を簡単に実現できます。

UTXOはビットコインの残高管理モデルです。 UTXO の概念を使用して保険商品の口座残高を変換すると、面倒な調整を回避し、すべての資金を完全に追跡可能にすることができます。

2. ゼロ知識証明が健康に関する通知を変革する

現在、多くの保険会社は、オフラインでの健康情報の開示を単純にオンラインに移行しており、複雑な情報入力プロセスにより、ユーザーが保険会社に自分の本当の状況を伝えることが困難になっています。

「ゼロ知識証明」とは、証明者が検証者に追加情報を提供することなく、ステートメントが正しいことを検証者に納得させることができることを意味します。ゼロ知識証明を使用して健康通知を変換すると、面倒なオフラインの健康通知をオンラインに移行する必要がなくなり、ユーザーのプライバシーを過度に侵害することがなくなります。

3. マルチパーティセキュアコンピューティングに基づく匿名データ交換

セキュア マルチパーティ コンピューティング (SMC) は、相互に信頼していないグループ間のプライバシーを保護する共同コンピューティングの問題に対するソリューションです。保険会社間の請求および引受の連携リンクに適用でき、効率的かつ安全にデータ生産性を解放できます。

4. ブロックチェーン証拠保管

ご存知のとおり、チェーン上のデータは改ざんできませんが、チェーン上のデータがクリーンかつ本物であることをどのように保証できるでしょうか?データ取得の有効性の証明は、データ保存の有効性の証明よりも価値があります。証拠を単純に保管することは誤った実装ですか?チェン・ユーは、それが単なる証拠保管であれば、実はあまり意味がないと考えている。

特定のビジネス モデルの助けを借りて、単一のテクノロジーを生産性に変換する必要があります。デジタルの世界では、ブロックチェーンに代表される技術を活用して生産関係や生産性を再構築し、分散型ビジネスモデルを確立することが大きな期待されています。分散型ビジネス モデルでは、すべての参加者がオープンかつ透明な基盤で協力し、それぞれの貢献に応じて利益を得ることができます。現在、Wanxiang を含む多くの企業が、分散型ビジネス モデルを実装するために匿名データ交換提携を計画しています。

「証拠保管の意義は、もはや業務データが改ざんされないようにし、追跡できるようにすることではありません。より重要なのは、分散型匿名データ共有の基盤を築くことです。顧客のプライバシー保護を前提に、多者連携が実現できなければ、リスク管理におけるデータの生産性は発揮できません。」程宇は言った。ブロックチェーン技術とマルチパーティセキュアコンピューティングアルゴリズムが徐々に成熟するにつれ、技術はもはや分散型ビジネスの革新における困難ではなくなり、集中型の考え方が分散型ビジネスの構築に対する最大の障害となっています。

民生健康は万向ブロックチェーンの技術サポートに依存して、分散型ビジネスイノベーション、ブロックチェーン技術開発、ユーザーと業界の研究に重点を置くデジタルヘルス研究所を設立したと理解されています。