金融クラウド分裂：規制当局が自ら16の金融機関を率いてクラウドサービス会社を設立

金融クラウド分野では、静かに核分裂が起こりつつある。

記者は、中国銀行業監督管理委員会が自ら監督を担当し、金融機関の子会社16社を率いてクラウドサービス会社の設立に投資したことを独占的に知った。この会社は非常に神秘的で控えめです。昨年9月中旬から下旬に正式に登録・設立されました。業界関係者の見解では、この「直接的な」規制クラウド企業には、銀行業界が自主的に重要な情報システムをクラウドに大量移行する方法を模索するという使命が与えられている。

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2年前に中国銀行監督管理委員会が初めて『第13次5カ年計画における銀行情報技術発展に関する指導意見（意見募集稿）』を発表したことは、中国の金融クラウド構築における画期的な出来事であった。そして今回、Ronglian Yiyun というこの会社は、銀行業界がクラウド コンピューティングで共謀するための実験場となっています。

記者は同社がまだ正式な大規模事業を開始していないことを知った。しかし、規制当局の参入は必然的に強いシグナルを送り、すでに変動要素の多い現在のクラウド コンピューティングの競争環境をかき乱すことになるだろう。

直系の控えめな台頭

半年前（2017年9月21日）、北京市中関村に金融情報サービス会社がひっそりと設立された。

同社の株主基盤は、銀行系企業10社（100％子会社・孫会社、関連会社を含む）、信託とその子会社3社、金融会社傘下のファンド会社1社、金融持株グループの子会社2社と豪華である。

株式の階層を突き抜けると、栄連益雲金融情報サービス（北京）有限公司（以下、「栄連益雲」という）の実際の支配株主16名はすべて金融機関であり、「銀行＋信託＋金融持株グループ＋金融会社」という布陣であることがわかる。各株主は2,000万元の資本金を引き受け、株式保有比率は6.25％、登録資本金の総額は3億2,000万元です。

「私が受け取った情報では、この件は中国銀行業監督管理委員会の情報技術監督部が主導しており、まだ大規模な取引は行われていない」と匿名の業界関係者は記者団に語った。

それは本当かもしれない。記者が入手した情報によると、同社は現在採用段階にあり、金融​​クラウド企業における中間・バックエンドサポート、技術運用、ソフトウェア開発、データ管理・分析、営業・ビジネスなど標準的な職種の募集を行っている。

産業商業情報の説明には、技術開発・コンサルティング、コンピュータ・ソフトウェア・補助機器の限定販売、投資コンサルティングなどの通常の事業に加えて、特に注目すべき一文として「データ処理（データ処理に関わる銀行カードセンターおよびPUE値が1.5を超えるクラウドコンピューティングデータセンターは除く）」がある。

わが国の金融クラウドの現状は、インターネット機関（アリババクラウド、テンセントクラウド）、従来のITサービスプロバイダー（IBM、HPなど）、銀行子会社（インダストリアルバンクデジタルファイナンス、CMBクラウドイノベーション、平安ファイナンシャルワンアカウントなど）による三つ巴の競争が大まかに展開されています。その中で、インターネット機関と銀行子会社は、国が「脱IOE」（IBMミニコンピューター、Oracleデータベース、EMCストレージデバイスに代表される外国のITインフラに依存しなくなることを指す）の旗を掲げる前も後も、すべて独自のハードウェアとテクノロジーアーキテクチャを開発してきた。しかし、インターネット大手の急速な発展と比較すると、過去3年間に登場したばかりの銀行子会社の市場影響力と顧客カバレッジは、まだインターネット大手に匹敵するものではありません。

おそらく、コアシステムの要所の自主管理、リスクの隔離、高度な管理という当初の意図に基づいて、規制当局は金融機関の子会社16社を自ら率いてクラウドサービス会社を設立した。すでに確実性に満ちた市場に、この控えめな参入がどのような変化をもたらすのか、我々は待ち続けることになるだろう。

「クラウド移行率」をめぐる激しい議論

クラウドコンピューティングの分野に注目している人は、次の一文をよく知っているはずです。「第13次5カ年計画の終了までに、銀行業界のすべての重要なインターネット指向の情報システムはクラウドコンピューティングアーキテクチャプラットフォームに移行され、その他のシステムの移行率は60％以上になります。」この文章は、本稿冒頭で触れた「画期的な」出来事、すなわち中国銀行業監督管理委員会が2016年に発行した「中国銀行業情報化発展第13次5カ年計画監督管理ガイドライン（意見募集稿）」から引用したものである。

これには、「クラウド移行率」または「移行率」と呼ばれる概念が関係します。興味深い現象として、業界内では「クラウド移行率」という概念に対して実際にさまざまな見解があり、大まかに狭義と広義に分けることができます。

狭い視点は、通常、インターネット大手の間で人気があります。つまり、銀行は、重要でないシステムからコアシステムまで、すべてのシステムを、インターネット大手やその他の派閥が構築したプライベート クラウドまたはパブリック クラウドに一括して展開します (最終目的地はパブリック クラウドである必要があります)。

広い意味では、銀行がシステムを展開するために仮想化クラウドテクノロジーのパスを採用している限り、従来のデータセンターの列指向アーキテクチャモデルを採用しても問題ありません。

元銀行情報技術部門のスタッフで、現在は金融クラウドに携わる人物は記者団に対し、従来のモデルでは多くの銀行システムが独自のデータセンターに導入されており、各システムには専用のコンピューティング、ストレージ、ネットワークリソースが別々に必要だと語った。計算能力が不十分な場合、銀行はコンピューターを積み重ねてクラスターを構築し続けることしかできません。その結果、アイドル状態のコンピュータ ルームの使用率が低下し、コンピューティング リソースが浪費され、運用および保守コストが非常に高くなります。 「私はこの問題をこのように捉えています。狭義では、クラウドベースのレートはホスティングを外部にアウトソースし、自社のリソースを消費しないことです。広義では、コンピューティングの仮想化を実現していれば、メインフレームを使い続けたり、ミニコンピュータを積み重ねたりすることができます」と氏は語った。

「現在、当行には2つのコンピュータルームがあります。1つは中国電信が使用しているIDCコンピュータルームで、これもすべての銀行が採用している共通の方式です。もう1つは当行が独自に構築したコンピュータルームです。現在、コアシステム全体は当行のコンピュータルームにあり、クラウドには展開されていません。非コア部分、つまり周辺OSはクラウドに展開しています。現在、当行はテンセント、アリババクラウド、キングソフトクラウドを採用しており、システムごとに異なるクラウドを使用しています。中国銀行業監督管理委員会が提案した「クラウドレート」については、プライベートクラウドの概念は依然としてプライベート環境で実装されていますが、技術的手段はより進歩しており、依然としてコンピュータルームの独立した展開に似ていると思います。」民間銀行の頭取が記者団に語った。

インターネットクラウドは主に非コアシステムを担う

ここで、基本的な質問に戻りましょう。私たちは皆、銀行のシステムがクラウドに移行することについて話していますが、銀行にはどのようなシステムがあるのでしょうか?

銀行の上級情報技術担当役員の協力を得て、記者はサービス チャネル、共同ゲートウェイ、顧客サービス関係、リスク管理、内部サポート、管理情報、コア トランザクション、製品サービス、基本プラットフォーム、シナリオ アプリケーションなど、銀行の運営に必要なシステムをまとめました。これらは、規制当局が銀行の営業開始の可否を判断するための基本的な要素にすぎません。実際、銀行業務が拡大するにつれて、より多くのシステムが必要になります。

招商銀行情報技術部の関係者は記者団に対し、同銀行の業務システムは主に同行のプライベートクラウド上に構築されており、以前から構築されている招商銀行クラウドイノベーションが同銀行の金融技術出力プラットフォームとして機能していると語った。

「招商銀行のコア口座システムは、特にインターネット属性が強いタイプIIとタイプIIIの口座関連システムを中心に、クラウド化プロセスが積極的に推進されており、さらに分離されています。一部のシステムはすでに招商銀行のプライベートクラウドで稼働しています。当行のマーケティングとインテリジェント分析のためのインタラクティブシステムの新しい開発要件は、DEVOPSプロセスを通じてクラウド上で完全に開発され、生産され、運用されています」と招商銀行情報技術部の担当者は述べています。同氏は記者団に対し、銀行業務をクラウドに移行する際の難しさは、クラウドインフラの弾力性をより有効に活用し、金融商品のセキュリティ問題を解決するために、複雑なアプリケーションアーキテクチャを分離し、さまざまな機能コンポーネントをマイクロサービスに変換する方法にあると語った。

彼が言及した「セキュリティ」は、現在、ほとんどの銀行がシステムをパブリック クラウドに移行する際に、コア アカウント システムをゆっくりと移行している理由でもあります。

「金融クラウドのアカウントシステムはコアシステムであり、非コアシステムにはWeChatバンキング、チャネルマーケティングプラットフォーム、一部のリスク管理、顔アカウント、スマートカスタマーサービス、顔認識、デュアルレコーディング（オーディオとビデオの記録）などのシステムがあります。銀行データやアカウントデータをまったく含まないこれらの非コアシステムは、私たちが構築したパブリッククラウドに配置することができ、監視も非常に認められています。現在、多くのスマートカスタマーサービスと顔認識業務を引き受けており、迅速な対応とカスタマイズも可能です。現在、6,000以上の金融機関と提携しています。」テンセント・ファイナンシャル・クラウドのゼネラルマネージャー、胡立明氏が記者団に語った。

アリババ・ファイナンシャル・クラウドのゼネラルマネージャーである徐敏氏は記者団に対し、アリババ・クラウドは現在銀行に3種類のサービスを提供していると語った。1つは銀行業務をクラウドに移行することだが、銀行がエッジアプリケーションをアリババ・クラウドに移行していることも認めた。 2つ目は、中国光発銀行などの協力顧客とともに、アリババの基盤技術を銀行システムに組み込み、銀行のインタラクションおよび取引システムの再構築、プラットフォームの開発と展開を支援することです。 3つ目は、銀行と協力してアライアンスクラウドを構築することです。

上記の関係者の発言から、現在でも銀行の基幹システムは各銀行のコンピュータ室・データセンターに保管されていることは容易に想像できる。中国招商銀行など、最も急速に進歩している銀行も独自のプライベートクラウドを構築しており、インターネット企業が構築したパブリック/プライベートクラウドに移行していません。現在、インターネット大手は非中核システムで優位性を持っており、請け負うプロジェクトの数は急増している。

2つの派閥の長所と短所は何ですか?

銀行業界とインターネット業界の長所と短所の比較については、多くのインタビュー対象者の分析を傍受してきました。最前線からの観察の方がより正確かもしれません。

インターネットシステムの利点としては、「迅速な権限付与」と「カスタマイズ」が最も顕著です。

胡立明氏は記者団に対し、IDCのコンピュータールームが準備できれば、テンセントクラウドはわずか3～4カ月で銀行のクラウド事業の実施を支援できると語った。しかし、従来の教育機関が独自のコンピューター室を構築するには、少なくとも半年はかかります。さらに、Tencent Cloud には金融機関専用の 4 つの特別領域があります。プライベートクラウドはプロジェクトに応じていつでも調整可能で、少なくとも10個あります。

テンセントの最も重要な武器は膨大なデータだ。そのため、テンセントクラウドは現在、独自のデータを活用して、さまざまな金融機関やインターネット企業の不正防止識別コストの削減、精密なマーケティングと配信を支援しています。彼が挙げた一例には、中国南部の株式会社銀行が彼のサービスを導入した後、広告のクリック率が85％増加したというものがあった。

現在、銀行系クラウド企業の中で、事業進捗を数値化・具体化できるのは、おそらくIndustrial Bank Digital Financeだけだろう。同社の顧客バンカーは記者に対し、Industrial Bank Digital Financeには3つの利点があると考えていると語った。

• まず、同社は工業銀行のこれまでの銀行間プラットフォーム資源に支えられており、支払いや信用を含む包括的な業務システムを備えているため、小規模都市/農村商業銀行は入手後すぐに利用でき、承認が速く、立ち上げが速く、コストも低い。
• 第二に、銀行の業務手順やシステム構築に精通しており、対象顧客にそれらをすぐに理解してもらうためのトレーニングも行えます。
• 第三に、インターネット業界と比較すると、規制要件に精通しており、コンプライアンスの面で優位性があります。 「顧客として、私はZTE Digital Financeのこれらの点に興味があります。これにより、規制当局の承認を非常に迅速に通過できました。しかし、ビジネステーブルが標準化されており、カスタマイズが少し貧弱なのが欠点です。コードを購入し、それを自分のニーズに合わせて調整します」と、この人物は語った。

インダストリアル・バンク・デジタル・ファイナンスの関係者は記者団に対し、同社は330以上の銀行と契約を結び、200以上の銀行をオンライン化しており、顧客基盤は都市商業銀行、民間銀行、村の銀行に及んでいると語った。

招商銀行の関係者も比較的中立的な分析をしている。「銀行が技術出力を通じて確立したクラウドプラットフォームサービスは、金融業務に対する理解が比較的深い。長年の金融IT構築で蓄積した技術、プロセス、管理経験を現代のインターネット技術と組み合わせることで、クラウドへの移行が必要な金融顧客に、より多くの業務カスタマイズを提供することができる。特に、業務に対する理解の助けを借りて、特定の業務シナリオでより大きな優位性を発揮することができる。アリババやテンセントなどのインターネットベースのクラウドサービスプロバイダーは、金融クラウドサービスを提供する上で、より多くのインターネット属性の優位性を持っている。通常、パブリッククラウド技術を出力に迅速に移植し、より低コストのクラウドインフラストラクチャソリューションを提供することができる。」

標準化は彼らの強みであり弱みでもあります。特定のインターネット金融シナリオを解決する場合、標準化されたテクノロジ出力により、顧客はそのようなシナリオを処理する IT システムを迅速に構築できますが、複雑な金融取引シナリオを解決する場合、カスタマイズ機能が課題となります。 「中国招商銀行の情報技術部門の関係者が記者団に語った。