第三者決済機関は厳重な監督の対象となり、一回の消費額は5,000元を超えてはならない。

【はじめに】QRコード決済を停止されたばかりの第三者機関は、中央銀行による監督の「第2波」に直面している。記者が昨日第三者決済機関から得た情報によると、中央銀行は最近、第三者決済会社に草案を発行し、第三者決済の振替・消費額を制限することを提案し、個人決済口座の振替額は1回あたり1,000元を超えず、年間累計額は10,000元を超えず、個人の単回消費は5,000元を超えず、月間累計額は10,000元を超えないと規定したという。

イベント：中央銀行が緊急に意見を求める文書を発行

3月14日、中央銀行がQRコード（バーコード）決済とバーチャルクレジットカードの停止を指示する文書を発行した後、中央銀行が最近「決済機関のインターネット決済業務に対する管理措置」（以下、「管理措置」）と「モバイル決済業務の発展に関する指導意見」草案を第三者決済会社に発行したとの報道がありました。

いわゆる第三者決済とは、アリババ傘下のAlipayやテンセント傘下のTenpayなど、商品所在国や大手外国銀行と契約を結び、一定の強度と信頼性の保証がある独立した第三者機関が提供する取引支援プラットフォームのことである。

記者が入手した情報によると、「管理弁法」の草案では、個人の支払い口座からの1回の振替額は1,000元を超えてはならず、同一顧客のすべての支払い口座からの年間累計振替額は10,000元を超えてはならないと規定されている。

また、消費に関しても、中央銀行の行動範囲はますます狭くなっています。「管理規定」では、個人の支払い口座の単一消費額は5,000元を超えてはならず、同一顧客のすべての支払い口座の月間累計消費額は10,000元を超えてはならないと規定されている。金額が限度額を超える場合は、顧客の銀行口座を通じて処理されます。

記者が第三者決済会社の関係者から聞いたところ、草案に対する意見募集の期間はかなり短い。今月11日に公布され、意見募集の締め切りは今月13日となっている。討論会では、第三者決済事業者らが中央銀行と草案の内容について激しい議論を交わした。

影響：Yu’ebaoの定期購読料は月額10,000元を超えてはならない

この草案はまだコメント募集中の草案ですが、サードパーティ決済業界に与える影響は依然として大きいです。「最終的な管理方法がこのようなものなら、インターネット金融商品のベビー用品の累計申込額が月1万元を超えてはならないということになる」第三者決済関係者は記者団に対し、それだけでなく、この草案が実施されれば、送金、インターネット金融管理、オンラインショッピングなどの面でユーザーに重大な影響を与え、第三者決済業界と電子商取引にも大きな損失をもたらすだろうと語った。

「金額制限は最も致命的だ」と第三者決済担当者は語った。ユーザーにとっては、利用に影響が出る。現在、多くの顧客は銀行が第三者決済の振込額に設定した制限に不満を抱いている。少し前に、一部の銀行が1日の振込額を引き下げ、顧客に多大な不便を強いた。このような規制が続けば、例えば、余額宝の入出金にはさらに厳しい制限が課され、ユーザーの余額宝などの商品の累計購読額は1万元を超えなくなる。また、余額宝などの商品から得た資金は、直接消費に利用することができなくなります。 Alipay などのサードパーティ決済チャネルを使用した送金金額に制限が設定されると、基本的にサードパーティ決済送金を使用するすべてのユーザーも影響を受けます。

さらに、この草案は昨年登場したばかりのインターネット金融についても触れている。草案では、決済機関は金融機関や融資、資産管理、保証、為替などの金融業務に従事するその他の機関のために決済口座を開設することはできないと規定されている。

第三者決済は致命的な打撃を受ける可能性がある

大手第三者決済会社の内部関係者は記者団に対し、「決済機関のインターネット決済業務管理弁法」に関する協議はまだ初期段階にあり、最終発表までにはまだまだ時間がかかると語った。同時に、その実現の可能性は高くありません。この意見が本当に実行されれば、第三者決済会社にとって致命的な打撃となるだろう。「現在、各党は熾烈な戦いを繰り広げている」

関係者によると、第三者決済会社は現在、草案の内容について中央銀行と意思疎通を図るべく全力を尽くしているという。

回答：アリペイは中央銀行と緊密に連絡を取っていると述べた

Alipayはこの件について、「皆様は規制当局と当社に信頼と忍耐を持っていただきたい。当社はすでに中央銀行に関連意見をフィードバックしており、緊密に連絡を取り合っています。現在、AlipayとYu'ebaoの使用は正常です」と回答した。

分析：最終版にはまだ調整の余地がある

アナリシス・インターナショナルのシニアアナリスト、張孟氏は、今回の草案は、中央銀行が乱高下した時期を経て、第三者決済を全面的に規制し、是正し始めたことを反映していると考えている。しかし、第三者決済機関への影響は、最終文書次第だ。結局のところ、これは意見募集の草案に過ぎない。一般的に言えば、意見募集の草案と最終文書の間にはまだ調整の余地がある。

張孟氏の意見では、第三者による送金支払いの制限は、セキュリティ上の配慮に加え、各金融機関の位置付けのバランスを取ることを目的としたものかもしれないが、消費限度額の制限という点では、5,000元の制限は確かに少し厳しすぎる。実際、人々の消費レベルが上昇するにつれ、電子商取引やその他のチャネルを通じて購入される多くの製品の価格は、現在5,000元を超えている。張孟氏は、上記の条件が実現すれば、第三者決済機関にとって非常に深刻な打撃となるだろうと考えている。

この草案は金融イノベーションの支援に反する

北京金北投資管理有限公司の社長でインターネット金融研究家の羅明雄氏は、中央銀行が現在明らかにしている、インターネット金融の発展を奨励・容認し、第三者決済会社の革新を支援するという規制原則に基づくと、現在の意見募集草案はそのような規制環境に適合していないと指摘した。

羅明雄氏は、サードパーティ決済はセキュリティと利便性のバランスをとる必要があり、異なる支払額に基づいて顧客に異なるユーザーエクスペリエンスを提供できると考えています。ただし、過度に複雑なセキュリティ決済環境が設定されたり、支払額が制限されたりすると、ユーザーエクスペリエンスに大きな影響を与えます。

羅明雄氏は、インターネット金融は現在、銀行の当座預金に大きな影響を与えていると指摘した。現在の状況に直面して、銀行業界は顧客を維持するために、革新的なインターネット金融商品を追随して発売する傾向が強まっている。一般の人々にとって、この政策が本当に実施されれば、それは以前に与えられたキャンディーを取り戻すのと同じことであり、人々のオンライン送金、支払い、および財務管理に比較的大きな影響を与えるでしょう。