ブロックチェーンは金融サービスに新たな価値をもたらす

金融とテクノロジーの相互作用がより深くなるにつれ、クラウドコンピューティング、ビッグデータ、ブロックチェーン、人工知能に代表される新たなITテクノロジーは、もはや金融効率を向上させるための単なるツールではなくなりました。むしろ、事業再構築や製品革新を通じて金融業界の変革、国境を越えた統合、顧客体験の向上を推進し始めています。中でもブロックチェーンは近年最もホットな話題の一つとなっており、金融分野における新たな変革の原動力となることが期待されています。多くの伝統的な金融機関は、より革新的な可能性を模索するためにブロックチェーンを積極的に試しています。

伝統的な金融サービスが直面する課題

従来の金融は、高い信頼コスト、決済効率の低さ、煩雑で複雑なビジネスプロセス、データセキュリティの問題などの要因の影響を受けており、新しい経済に貢献する上でいくつかの障害に直面しています。

• リスク監視は難しい。規制要件がますます厳しくなるにつれて、大手商業銀行は信用審査と顧客信用調査を強化するために人材と財源を継続的に投資し、金融リスクを監視する能力を高める必要があります。一方、金融業界では、その特殊性から、データセキュリティに対する要件が非常に高くなっています。データの漏洩や改ざんなどの不利益なインシデントは時々発生しますが、責任を問うことは困難です。さらに、従来の金融機関の業務には多くの手作業のプロセスが含まれるため、業務コストが増加し、エラーが発生しやすくなり、リスクが増大します。
• コストが高く、効率が低い。現在のグローバル化した貿易環境では、国境を越えた取引がより頻繁に行われるようになっています。中でも、従来の国境を越えた金融機関間の照合、清算、決済のプロセスは時間がかかり、非効率でコストがかかり、小額決済業務の遂行も困難になっています。

ブロックチェーンが金融サービスに与える影響

ブロックチェーン技術は、分散化、高いセキュリティ、低い信用コスト、不変性、オープン性と透明性などの特徴を備えたインターネットベースの分散型台帳技術です。暗号化技術と集団メンテナンスを通じて分散環境におけるセキュリティ課題を実現し、情報インターネットの信頼問題を解決し、安全な価値伝達の問題点を解決します。マッキンゼーは、ブロックチェーン技術は、蒸気機関、電気、情報、インターネット技術に続く第5の破壊的波を引き起こす可能性のある中核技術であると考えています^[1] 。金融業界は常にブロックチェーンの実装に適した分野であると考えられてきました。 IDCの市場追跡データによると、中国の金融業界のブロックチェーン支出は2017年に4,500万米ドルに達し、2022年までに6億米ドルに達すると予想されており、複合成長率は67.5%です^[2] 。

ブロックチェーン技術が金融分野に応用されると、金融分野への影響はさらに大きくなります。

• 監督の難易度を軽減します。分散型ブロックチェーン システムでは、コンセンサス メカニズムを使用しているため、各ノードは厳格なアルゴリズム ルールに従ってブロック情報を更新する必要があります。これにより、情報共有と複数当事者の意思決定コンセンサスが実現され、データ記録プロセスの信頼性が確保され、人為的エラーによるリスクが軽減されます。さらに、ブロックチェーンは、情報ブロックとデータチェーンを生成し、タイムスタンプを追加することで、追跡可能で検証可能、かつ改ざん不可能なデータを形成できます。これにより、情報の偽造を防止できるだけでなく、追跡可能な経路が提供され、金融機関が異常な取引を特定し、詐欺を防止するのに役立ちます。
• コストを削減し、効率を高めます。ブロックチェーン技術は、分散型共有台帳とスマートコントラクトを通じて参加者間の直接的な相互作用を確立し、金融システムにおける仲介リンクを削減し、中間コストを下げ、取引情報のリアルタイム共有と取引のリアルタイム決済を実現し、処理手順を効果的に簡素化し、効率を向上させることができます。

ブロックチェーンアプリケーションの課題と解決策

ブロックチェーン技術は金融サービスにさらなる可能性をもたらす可能性がありますが、ほとんどの企業組織にとって、ブロックチェーン技術の開発、研究、テストは依然として困難な学習曲線となっています。そのため、ますます多くのクラウド サービス プロバイダーがブロックチェーン テクノロジーをクラウド コンピューティング エコシステムに統合し始めており、企業がブロックチェーン テクノロジーを適用するための初期のハードルが下がっています。たとえば、AWS は、エンドツーエンドのブロックチェーンソリューションを構築するためのグローバルインフラストラクチャを通じて、幅広く奥深い機能を提供します。 AWS が提供するブロックチェーン製品には、主に Amazon QLDB (Amazon Quantum Ledger Database)、Amazon Managed Blockchain、AWS Blockchain Templates などがあります。

Amazon QLDB は、信頼できる中央機関によって管理される、透過的、不変、暗号化、検証可能なトランザクションログを提供するように設計された台帳データベースです。 QLDB は、ブロックチェーン ベースのデータ ストレージの利点を享受したいが、ブロックチェーンを自分で作成または管理したくない企業やユーザーに適しています。たとえば、保険業界のユーザーの保険契約では、請求取引の履歴をより適切に追跡する方法が必要になることがよくあります。保険会社は、リレーショナル データベースを使用して複雑な監査機能を構築することなく、QLDB を使用してライフサイクル全体の請求履歴を正確に維持できます。また、潜在的な競合が発生した場合、QLDB は請求データの整合性を暗号的に検証し、データ入力エラーや操作に対してアプリケーションの耐性を高めます。

ブロックチェーン ネットワークを形成するには、通常、各ネットワーク メンバーがハードウェアを提供し、ソフトウェアをインストールし、デジタル認証アクセス制御を実行する必要があります。さらに、負荷の変化に対応するためにネットワークを監視する必要があります。 Amazon Managed Blockchain は、QLDB で実行される完全マネージド型サービスであり、ユーザーは一般的なオープンソースフレームワークの Hyperledger Fabric または Ethereum を使用して、スケーラブルなブロックチェーン ネットワークを簡単に作成および管理できます。 Amazon Managed Blockchain は、独自のブロックチェーンを作成して実行したい企業やユーザーに適しています。たとえば、金融および貿易の同盟は、Amazon Managed Blockchain を使用して、中央の信頼できる機関を必要とせずに、すべての関係者が電子的に取引し、貿易関連の書類を処理できるブロックチェーン ネットワークを簡単に作成できます。他のプロセスでは、取引関連の書類を関係者間でやり取りする必要がありますが (完了するまでに 5 ～ 10 日かかります)、マネージド ブロックチェーンを使用して構築されたブロックチェーン ネットワーク内のトランザクションは即座に処理できます。

AWS Blockchain Templates は、ブロックチェーンネットワークをすばやく作成する別の方法を提供します。テンプレートを使用すると、企業はブロックチェーン ネットワークを手動でセットアップする時間と労力をかけずに、独自のブロックチェーン アプリケーションを迅速に構築できます。さらに、AWS は、有名銀行の支援を受けている R3 や、ConsenSy と密接な関係にある Kaleido など、いくつかの有名企業とも提携しています。ユーザーはブロックチェーン ソリューションを独自に導入することを選択できます。

Legal&General や Guardian Life Insurance Company などの金融企業ユーザーは、ビジネスアプリケーションのトライアルに AWS プラットフォーム上でブロックチェーン技術を使い始めています。

• ガーディアン生命保険会社はAWSを使用してブロックチェーンアプリケーションを研究しています

ガーディアン生命保険会社は、生命保険、障害保険、従業員福利厚生、歯科保険などの商品を扱う金融サービスおよび保険会社です。ブロックチェーンは、ネットワーク内の利害関係者の取引方法の透明性と効率性を高めながら、独立して検証可能な活動経路を維持できること、そしてガーディアンのパートナーエコシステムが広大であることから、ガーディアンは保険分野でブロックチェーンの分散型で不変の追跡の利点を模索しています。このプロセスでは、Guardian は Amazon Managed Blockchain を使用して、ブロックチェーン フレームワークの運用上の複雑さと、基盤となるインフラストラクチャ、ネットワーク、ソフトウェア構成の管理の問題を遮断し、テストと学習用の Hyperledger Fabric ネットワークを簡単かつ迅速に作成しました。

• DTCC は AWS ブロックチェーンを使用してテクノロジーリーダーシップを獲得

Depository Trust & Clearing Corporation (DTCC) は、世界の金融市場の安定を促進する業界をリードするソリューションを提供する、世界有数の金融サービス組織です。金融業界は、重要な金融市場インフラストラクチャとして、リスクを軽減し、透明性を高め、変化する市場や規制のニーズに適応するための革新的なソリューションを提供するために DTCC に依存しています。 DTCC は、ブロックチェーン技術がポストトレード インフラストラクチャの再構築に役立つと考えており、Amazon Managed Blockchain を通じて Hyperledger Fabric を使用してブロックチェーンの調査と業界ソリューションの採用における最先端の地位を確立する可能性を模索しています。 Amazon Managed Blockchain は、完全に管理されたパッケージで高可用性と耐久性を備えたブロックチェーン インフラストラクチャの導入を自動化し、分散型台帳テクノロジーの導入を加速します。

• リーガル・アンド・ジェネラル、AWSと提携し企業年金取引向けブロックチェーンシステムを構築

Legal & General Group plc（リーガル・アンド・ジェネラルとも呼ばれる）は、ロンドンに本社を置く英国の多国籍金融サービス会社です。同社の商品とサービスには、投資管理、生涯住宅ローン、年金、年金保険、生命保険、損害保険などが含まれます。リーガル・アンド・ジェネラルは、ブロックチェーンは、契約期間中、データと取引を永続的かつ安全に署名、記録、維持できるため、年金の長期的な性質に特に適していると考えています。これを踏まえ、リーガル・アンド・ジェネラルは AWS が提供するブロックチェーン技術製品とサービスを活用して、リーガル・アンド・ジェネラルのグローバル年金リスク移転 (PRT) 再保険戦略の重要な柱となる estua-re を開発しました。 Amazon Managed Blockchain を使用すると、Legal & General は Hyperledger Fabric ブロックチェーン ネットワークをすばやくセットアップして簡単に管理し、仲介者なしで複数の当事者が相互に取引できるようにすることができます。すべてのメンバーが共同で元帳データベースのコピーを保管し、透明性を高めます。さらに、手動による調整をスマート コントラクトに置き換えることで、プロセスをより効率的にすることができます。 AWS ブロックチェーンテクノロジーをベースとする estua-re により、Legal & General は、複数の市場の顧客に長期にわたって低コストで高品質のサービスを提供し、長期生命再保険事業の販売および管理の方法を再定義できるようになります。

金融テクノロジーにおける重要な技術として、ブロックチェーンは金融分野の発展に新たな可能性をもたらします。国内外の多くの金融機関が、ブロックチェーン技術を活用してビジネスモデルを改善しようとさまざまな試みを行っています。 AWS の安全で俊敏かつ世界規模のインフラストラクチャとブロックチェーン関連製品は、金融機関がコスト効率の高いエンドツーエンドのブロックチェーン プラットフォームを迅速に構築するのに役立ちます。さらに、AWS は多くのブロックチェーンフレームワークも提供しており、企業に技術的な柔軟性を提供し、金融会社のブロックチェーンにおける革新的な試みを加速し、独自の技術的優位性を迅速に蓄積します。

【1】マッキンゼー、ブロックチェーン：銀行業務のゲームチェンジャー、2016年

【2】IDC「中国のブロックチェーン金融産業の応用、2019年」2019年