「盲目的に走った51クレジットカード」は「存亡の危機」から逃れられない

10月21日、51クレジットカードが突然大手メディアの見出しを飾りました。

浙江省警察は数百人の警官を派遣し、杭州市西湖区紫霞街80号西渓谷国際ビジネスセンターにある51クレジットカードの事務所に抜き打ち検査を実施した。

画像出典：Meijing.com記者のXiao Le氏による写真

上場企業である51クレジットカードは警察の捜査を受け、世論の騒動を引き起こしただけでなく、株価も急落した。

通化順のデータによると、香港上場の51クレジットカードは2019年10月21日午後1時50分に取引停止となった。取引停止となった時点で株価は1.770香港ドルとなり、34.69%下落した。

今回51クレジットカードが調査対象となった具体的な理由は何でしょうか？まだ確定したニュースはありませんが、市場に流通している多くのバージョンから判断すると、おそらく 2 つの可能性があります。

最初のタイプ: クローラー サービス (ユーザーのプライバシー データを非公開で盗む) に関連するビジネス。

さまざまなP2Pプラットフォームがユーザー情報を収集し、ユーザーのプライバシーを漏洩する事例がオンラインで頻繁に公開されています。 51クレジットカードが許可なくユーザー情報を収集しているという苦情は、WeiboやZhihuの関連質問の中で珍しくありません。十圓洲だけでも、51連判台に関する苦情が5,000件近くあった。

エコノミック・オブザーバー紙の報道によると、51クレジットカードに近い人物は記者に対し、警察の行動はクローラーデータや融資後の回収などの問題に関連している可能性があると語った。

この技術的方法は、簡単に言えば、顧客が51クレジットカードのウェブサイトでクレジットカード情報を閲覧すると、ウェブサイトクローラーが顧客の許可なくユーザー情報をキャプチャし、キャプチャしたユーザー情報をオンラインローン事業者に引き渡して「電話フォローアップ」を行い、高金利のオンラインローン商品を宣伝するというものです。これは、電話による嫌がらせのリスクをユーザーにもたらすだけでなく、高金利のオンラインローンの申し込みを誘導し、ユーザーが盲目的に投資を行うリスクを高めます。

51 クレジットカードも銀行によって監視され、同社がクローラー プログラムを通じて銀行のユーザー情報を取得していたことが判明しましたが、ユーザーはそのような動作を許可していませんでした。同銀行は、この行為は国民の個人情報を侵害する犯罪に該当する疑いがあると述べた。

上記の情報は、51 Credit Card Manager の運営者によって確認されていません。

浙江省の金融実務家グループから流出したチャット記録から判断すると、今回の警察の捜索は51クレジットカード技術クローラーチームがいる15階に直行し、その標的は非常に明確だった。

2番目のタイプ：51 クレジットカードの回収アウトソーシングには違法行為が含まれます。

51クレジットカードが警察の強制捜査を受けたというニュースが瞬く間に広まった際、消費者金融ニュースによると、51クレジットカードの副社長は「51クレジットカードは債権回収のアウトソーシングに問題があり、同社のP2Pビジネスは正常だ」と語ったという。

51クレジットカードが債権回収業務を外部委託することは、それ自体が利用者情報の漏洩行為である。副社長が「51クレジットカードのP2P業務は正常だが、債権回収に問題がある」と述べたように、これは51クレジットカードが借り手の個人情報保護の最低ラインを超え、借り手が暴力的な債権回収に遭遇するリスクを高めていることをさらに証明しているのではないだろうか。

本当の理由が何であれ、最終的な責任は51クレジットカードのオンラインローン事業に向けられる。

ファースト・コンシューマー・ファイナンスの最新ニュースによると、杭州警察はついに51クレジットカード事件の捜査理由について回答した。

9月以来、杭州警察は上級当局から手がかりを受け取り、日常業務と組み合わせることで、51クレジットカードが各地からの大量の異常な苦情に関与していることを突き止めた。予備調査の結果、51クレジットカードの委託債権回収会社は国家機関を装い、脅迫や嫌がらせなどのソフト暴力の手法を使って債権を回収し、トラブル誘発などの犯罪を犯した疑いがあることが判明した。現在、この事件は引き続き調査中です。

杭州公安局によると、杭州警察は関与した組織を51クレジットカードそのものではなく、外部委託された回収会社であると特定した。こうすれば、51クレジットカードの法的責任は大幅に軽減され、51クレジットカードは最終的に無傷で復活するかもしれない。真実が明らかになれば、株価は大幅に回復するかもしれない。

啓察撰データによると、51クレジットカードは杭州恩牛ネットワークテクノロジー株式会社が開発した実用的なクレジットカード管理ツールと金融サービスプラットフォームです。同社の法定代表者、会長兼総経理は孫海涛氏、共同創立者は楊玉志氏です。登録資本金は5億元です。

51クレジットカードが発表した2019年中間決算報告によると、51クレジットカードの登録会員数は2019年6月末時点で約8,340万人、クレジットカードの累計管理枚数は2019年6月末時点で約1億3,900万枚となっている。

51 Credit Cardの創設者である孫海涛氏は、連続起業家として3D MapsやFangtu.comを設立してきました。2012年に、モバイルインターネットの配当期を活用するために51 Credit Cardを設立しました。

51クレジットカードが初めて発売されたとき、それは多くのクレジットカード所有者が複数のクレジットカードを個別に管理する不便さを解決するのに役立ちました。ニッチな分野のユーザーの厳しいニーズを掘り起こしたと考えられており、これが初期のブランドと人口基盤でもありました。しかし、51クレジットカードが成長し発展するにつれて、クレジットカード管理業務の想像力の空間は本当に限られており、また、莫大な利益を上げる可能性もないため、業務の転換は避けられません。

51 クレジットカードの好転は、P2P が盲目的に運営されていた 3 年間と偶然一致しました。

51クレジットカードの目論見書によると、51クレジットカードにはクレジットカード技術サービス料、クレジット紹介サービス料、クレジットマッチメイキングサービス料の3つの収入源がある。 2015年から2017年まで、51クレジットカードの主な成長源は、クレジットマッチングサービス手数料（つまりP2P）でした。売上高は2015年に1600万人民元で17％を占め、2016年には3億8000万人民元で67％を占め、2017年には16億2000万人民元に急増し、71％を占めました。これは、この2年間のP2Pの拡大がいかに急激であったかを示しています。

51 クレジットカードがこの収益部門を売却した場合、過去 3 年間の同社の事業は精彩を欠いたものとなるとしか言いようがありません。

2018年まで、51クレジットカードのP2P事業は好調を維持していた。2018年の財務報告によると、51クレジットカードの2018年の売上高は28億人民元を超え、信用マッチングとサービス手数料は20億5600万人民元に達し、71%を占めた。

わずか数年で、51クレジットカードの主力事業はクレジットカードサービスからP2Pビジネスへと変革を遂げたと言えます。

P2P事業によってユーザー数と収益が爆発的に増加したことにより、あまり知られていなかった51クレジットカードは、小米科技、京東、順威資本、前海種子基金、薛曼子などの投資家に人気を博した。その後、中国生命保険有限公司、中聯重工科技有限公司、完美世界有限公司、上海フォルクスワーゲン公益企業（グループ）有限公司など37の上場企業と提携し、24の銀行との提携に成功し、中国初かつ最大のオンラインクレジットカード管理プラットフォーム、およびクレジットカード保有者を対象とした最大のオンライン消費者金融市場となった。

国や地方の規制当局は、2016年以来、インターネット金融、特にP2Pの混乱を是正してきました。4年以内に、何千ものP2Pプラットフォームが崩壊するか、その創設者が自首し、多数のP2P投資家がすでにすべてを失っています。

特に今年に入ってから、インターネット金融業界はコンプライアンス問題で複数の方面から是正措置の対象となっており、多くの省市が相次いで見解を表明している。

10月18日、山東省地方金融監督管理局は「オンライン融資業界に対するリスク警告書」を発行し、P2Pオンライン融資業界は現在、特別なリスク是正キャンペーンを実施しており、これまでのところ、完全に準拠して合格したプラットフォームはないと述べた。 「今後、州全体で受け入れ検査に合格していないP2Pオンライン融資事業を全て禁止する」

10月16日、湖南省地方金融監督管理局は、国家P2Pオンライン融資の関連是正文書の趣旨と「湖南省P2Pオンライン融資リスク特別是正受入業務計画」および「湖南省P2Pオンライン融資機関コンプライアンス検査業務計画」の要求に基づき、各市・県による現場検査と受入を経て、湖南省インターネット金融監督管理弁公室、P2Pオンライン融資監督管理弁公室などの関連部門が協議と審査を行い、湖南省是正リストに含まれ、行政審査の対象となった24のオンライン融資機関のP2P業務が「一方式三指針」の関連規定に適合せず、禁止されたと全会一致で判定したと発表しました。

今年7月末と9月初め、寧夏回族自治区金融リスク予防・解決指導グループ弁公室は、それぞれ禁止対象の18と6つのP2Pプラットフォームのリストを発表した。

さらに、今年9月には杭州、上海などの複数のビッグデータおよびインテリジェントリスク管理企業も警察の捜査を受けた。

ほとんどのオンライン融資プラットフォームが直面している中心的な課題は、生き残りであると言えます。

51 Credit Card の頭上にぶら下がっている「ダモク​​レスの剣」は、いつでも落ちる可能性があります。

2018年7月13日に51クレジットカードが香港証券取引所に上場した際、上場初日の51クレジットカードの初値は8.76香港ドルで、発行価格8.5香港ドルから3.06%上昇し、取引高は2億1,800万香港ドルとなった。今日、株価は80%近く下落しました。

こう言えるでしょう。「私は彼が高いビルを建てるのを見ました。彼が客をもてなすのを見ました。そして彼のビルが崩壊するのを見ました。」

51 Credit Card がオンラインローンに関与せずにクレジットカード利用サービスを最適化し続けることができれば、状況は変わるかもしれません。

著者:黄青春

出典: Huxiu.com

原題：51クレジットカード、「盲目的に走った」は「生死の大惨事」から逃れられない

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