中央銀行がQRコード決済を規制：当面は合法性を認めず

テンセントテクノロジーニュース（楽天）3月19日のニュースによると、中央銀行は最近、第三者決済の管理を強化し、アリペイなどの製品に対する業界の注目を集めた。テンセントテクノロジーは最近、「中国人民銀行のモバイル決済業務の発展に関する指導意見」を入手した。この文書では、携帯電話のQRコードなどを通じて、決済口座またはその関連銀行口座を使用して物理的な指定店舗でのオンサイト取引を行う一部の決済機関に対して、中国人民銀行はイノベーションを奨励する観点から、一定の観察期間を与える可能性があると指摘している。

また、この文書では、このタイプのビジネスはまだ模索段階にあり、ビジネスモデルは多様で、統一されたセキュリティ技術標準と完全なリスク管理システムはまだ形成されていないため、このタイプの支払い方法に対する大衆の受容と信頼も市場でテストされる必要があると指摘しています。したがって、現段階では、中国人民銀行は管理システムにおけるその合法性を認めるべきではありません。

文書では、安全な決済の実際のイノベーションと規制目標のバランスをとるために、中国人民銀行は、規制の実践において既存のイノベーション業務報告制度を厳格に実施することを関連市場関係者に要求し、決済機関が業務計画、決済プロセス、リスク管理措置、損失補償メカニズムなどを少なくとも30日前に中国人民銀行に提出するよう監督すべきであるとしている。これにより、中国人民銀行は安全性をより適切に評価し、具体的な業務モデルに基づいてフォローアップ監督を行い、資金の安全性と市場の発展を図り、製品が非現金決済ツールに対する国民の信頼を不用意に脅かすのを防ぐことができる。

この文書は、モバイル決済業務を行う際の商業銀行および決済機関に対する顧客本人確認および情報確認に関する慎重かつ実用的な管理要件を提示している。銀行口座に基づくモバイル決済業務、または複合デビットおよびクレジットアプリケーションに基づくモバイル電子キャッシュ（以下、モバイル複合電子キャッシュ）に基づくモバイル決済業務を行う商業銀行、および顧客の決済口座に基づいてモバイルリモート決済サービスを提供する決済機関は、関連規制を遵守し、実名管理要件を満たす必要がある。

非複利デビット・クレジット口座を利用したモバイル電子マネー（以下、モバイル非複利電子マネー）によるモバイル決済業務を展開する商業銀行は、通信事業者と連携し、モバイル通信ネットワークに加入する顧客の情報を確認し、モバイル非複利電子マネーの登録管理を実施し、モバイル端末と統合する必要がある。

「指導意見」では、商業銀行がNFC携帯電話近接決済の応用を拡大することを奨励するため、商業銀行がTSMプラットフォームを通じてエアカード発行により顧客の新規銀行口座を開設する場合、顧客が窓口を通じて銀行に銀行口座を開設している場合は、非窓口手段で顧客身元確認を行うことができ、窓口確認手続きを行う必要はないと規定されている。顧客が窓口を通じて銀行に銀行口座を開設していない場合は、窓口を通じて顧客身元確認を行う必要がある。

これらの規制は、一方では実名アカウント管理の規制原則を堅持し、他方では実際のビジネス展開と顧客の適切な利便性を考慮し、モバイル近距離決済の応用と発展をさらに促進します。

中央銀行はまた、商業銀行に対し、銀行カード決済機関などの業界関係者と緊密に連携し、顧客体験を向上させ、顧客のモバイル決済消費習慣を指導・育成し、モバイル決済の普及を促進することを奨励している。この文書では、商業銀行がモバイル決済事業を行う際には、銀行カードや電子決済などに関する関連管理規制を遵守する必要があるとしている。オフラインおよび小額決済アプリケーション向けに商業銀行がモバイル電子現金を発行できるようにサポートします。

携帯電話の電子マネーは金融業界の基準に準拠する必要があり、顧客の携帯電話端末とは別に使用してはなりません。紛失や換金の報告はできず、残高は1,000人民元を超えてはなりません。商業銀行は、顧客の決済ニーズに基づいて業務革新を実行し、顧客に安全で効率的な銀行間モバイル電子送金サービスを提供することが奨励されています。

この文書には他にもいくつかの規定があります。

1. 携帯電話決済業務の資格のみを取得した決済機関は、受取人の銀行カード（口座）に基づいて携帯電話リモート決済サービスを提供するものとする。携帯電話決済業務とインターネット決済業務の両方の資格を取得した決済機関は、受取人とその銀行の許可に基づいて受取人の銀行カード（口座）に基づいて、または受取人の希望に基づいて決済機関に開設された受取人の決済口座に基づいて、携帯電話リモート決済サービスを提供するものとする。

上記の携帯電話遠隔決済サービスは、支払者とオンライン指定加盟店との間の電子商取引に関連する決済サービスのみを提供することができ、中国人民銀行の決済機関のオンライン決済業務および銀行カード取得業務に関する関連管理規制の対象となります。

決済機関が決済口座を基盤としてモバイル遠隔決済業務を行う場合、決済口座の資金源が顧客の同一名義の銀行口座など特定のチャネルに限定されることを確保する必要があります。決済機関は、決済口座内の異なる資金源を区別し、資金の使用を標準化し、「元のルートで返金」の原則に従って払い戻しを処理する必要があります。

決済機関は、顧客の通信アカウントに基づいてモバイル決済サービスを行うことは許可されていません。

2. 銀行カード取得業務の資格を取得した決済機関は、商業銀行が直接発行し、支払者の携帯電話セキュリティキャリアに保管されている銀行カード（口座）およびモバイル電子マネーの近距離受取サービスを実際の認定加盟店に提供することができ、中国人民銀行の銀行カード取得業務の管理に関する関連規制が適用されます。

顧客のモバイル決済を容易にするために、すべての参加者は、公共交通機関、スーパーマーケット、農産物直売所、観光地などの公共サービス分野でのモバイル決済の適用を積極的に拡大し、顧客体験を向上させ、現金の使用を減らす必要があります。加盟店契約機関は、認定加盟店の拡大、受付端末の導入・改造への投資をさらに増やし、モバイル決済受付環境の改善・最適化を図る必要がある。銀行カード決済機関は、市場原理に基づいてすべての参加者の熱意を動員し、加盟店管理機関や発行機関と共同で業界資源を集中し、受け入れ環境の構築を共同で推進する必要がある。