タオジンダイ事件はオンライン融資資金のセキュリティの隠れた危険性を警告している

6月3日、P2Pオンライン融資会社Taojindaiが「二次申込」キャンペーンを開始した。しかし、開始から1週間後、公式サイトは閉鎖され、責任者の陳金雷氏は外部との連絡が取れなくなった。この事件には80人以上の投資家と100万人民元以上の資金が関与していた。

ゴールドラッシュ融資事件が深刻化する中、警察や中央銀行が介入し、業界の信用は大きな打撃を受けた。記者らは、一部の銀行が提携するP2Pオンライン融資会社にリスク評価報告書の提出を求めていることを知った。「銀行は、これらの会社に問題が生じれば、銀行にも影響が出ることを懸念している」と、紅鈴創有限公司の周世平総経理は語った。業界関係者は、ゴールドラッシュローン事件以降、P2Pオンライン融資事業や資金管理モデルの抜け穴に対する懸念が強まったと考えている。

ゴールドラッシュローン

6月5日、斉さんはオンラインになってまだ2日しか経っていない淘金戴が「第二回定期購入」イベントを開催していることを知り、同日、イベントに参加するために2つのファンドに1万元ずつチャージした。

投資家によると、いわゆる第2回入札は、ゴールドタオダイ社が50万元の入札を発表し、1回の投資の上限は3,888元です。投資額が全額に達すると、同社はすぐに8.88％の金利で元金と利息を支払います。同時に、0.28％の追加報酬が得られます。50万元の入札は、わずか数分で完全に入札できます。

6日、斉さんはバックエンドにログインして出金を申請したが、出金できなかった。タオジンダイは、ウェブサイトが開設されたばかりだったため技術的な障害が発生し、現金を引き出すことができなかったと回答し、翌日には引き出しが可能になると保証した。 7日、同社は従業員が休暇中であることを理由に再び現金引き出しが不可能であると発表し、その後、多くの顧客が淘金戴口座の保管会社である環訊支払公司に電話をかけた。 Huanxunのカスタマーサービスは、顧客からの苦情を受け、Taojindaiのアカウントが凍結されたと述べた。問題が解決されるまで、アカウントの凍結は解除されない。

すると、劇的な場面が起こりました。 6月8日、投資家らはHuanxunから、同社が保管していたTaojindaiの口座の資金がすべて移されたことを知った。これにより投資家の間で強い不満が生じた。

投資家が記者に送った淘金戴の背景のスクリーンショットによると、淘金戴は湖北成利保証有限公司と成利マイクロファイナンス有限公司が共同で設立した革新的なサービスプラットフォームである。湖北成利保証株式会社は、国務院の承認を得て、財政部と国家経済貿易委員会の主導により 2008 年に設立されました。現在は国家開発投資公司グループの一員です。投資家はまた、Taojindai.comに掲載された営業許可証情報を提供し、それによると、登録会社はHubei Chengli Guarantee Co., Ltd.で、法人はCheng A Luoであることが示されました。

実際、淘金戴がオンラインになった翌日、ある投資家が公式サイトに掲載された同社の営業許可証に基づいて湖北成利投資保証有限公司に電話をかけたが、湖北成利は淘金戴が自社の子会社であることを否定した。

環訊支払いの広報担当者、陸公旺氏は同紙に対し、淘金戴が提供した口座と営業許可証はいずれも蘭州易易ネットワーク技術有限公司のものだったと語った。タオジンダイが営業許可証とその他5つの証明書を提出すると、環訊は信用報告システムを通じてその資格の真正性を検証し、問題は発見されなかった。

Huanxun Paymentはまた、当初5件の顧客からの苦情を受けた後、Taojindaiアカウントの決済を停止したと述べた。一部の投資家によると、確かに一部の資金は口座に戻ったが、環訊は顧客に電話して資金が口座に戻ったかどうか確認せず、その後淘金戴の口座の凍結を解除し、すべての資金が送金されたという。

環訊は、社内データによると、資金は環訊を通じて返還されたのではなく、淘金戴が他の経路を通じて送金したものだと説明した。「環訊は監督機関ではなく、決済を停止することしかできず、口座を凍結する権限はない」。しかし実際には、苦情がさらに寄せられた後、環訊は淘金戴の口座ゲートウェイを閉鎖し、顧客の取引を停止した。その後すぐに、中央銀行も環訊公司に立ち入り、具体的な状況を把握したが、環訊公司は中央銀行の介入に関する詳細を明らかにしなかった。

斉氏を含む投資家らは、甘粛省警察が介入し、容疑者は警察に取り締まられ、資金の一部が回収されたことを知った。投資家らは現在、警察に資金の状況を確認している。

資金の抜け穴

周世平氏の推計によれば、全国にはすでにこうした企業が数百社あり、そのうち約10社は取引額が1000万を超えている。そのうち、Hongling Venture Capitalの月間取引量は1億件を超え、Paipaidaiは約3,000万件で、登録ユーザー数は100万人を超えています。資金監督の面では、現在、決済を行うことができるのは銀行と認可を受けた第三者機関のみです。しかし、さまざまな制限により、これらの企業の現在の規制協力は第三者決済会社に限定されています。

業界関係者は一般的に、ゴールドラッシュ融資の問題はまさにファンド監督の抜け穴によるものだと考えている。

P2P企業の一般的な資金管理モデルは、P2P企業が第三者の支払いプラットフォームに口座を開設し、貸し手の資金が直接P2P企業の口座に振り込まれ、一定期間が経過すると、P2P企業が需要者に資金を振り込むというものだと報じられている。これは、P2P 会社の口座に毎日相当額の預金資金が生成されることを意味し、顧客から預けられたこれらの資金は P2P 会社によって自由に引き出すことができます。業界関係者の推計によると、大手のP2Pオンライン融資会社の中には、1日平均300万～500万元の預金を抱えているところもある。もし会社関係者が抜け穴を悪用すれば、資金が送金されるリスクが高い。

資金運用モデル以外にも、不良債権や元本前払いモデルにもリスクが存在します。元金前払いは、単一の融資の元金、または元金と利息の保証であると報告されています。周世平氏の分析によると、現在P2Pオンライン融資会社の80％が元金前払いを提供する信用保証業務を担っており、オンライン融資会社の登録資本金に制限はない。前払い能力が十分でない場合、投資家の資金が前払いに流用されやすい。同時に、規模が大きくなるほど不良債権が累積するリスクも高まり、一部の企業の不良債権率は3％に達していると報告されています。

規制上の課題

ゴールドラッシュ融資事件は、一部の銀行の懸念など一連の連鎖反応を引き起こしている。業界関係者は記者に対し、ICBCは最近、江蘇省のP2Pオンライン融資会社からの協力監督の要請を拒否したと語った。周世平氏は、最近ICBCがP2Pオンライン融資会社の生存状況をさらに把握するために紅嶺ベンチャーキャピタルに人を派遣し、銀行に対するリスクの影響を含むリスク報告書を発行するよう依頼したと述べた。

昨年、宏玲ベンチャーキャピタルは中国工商銀行深圳支店（601398、株バー）と交渉し、資金監督を行い、資金監督口座を開設しました。銀行はウェブサイト上で借り手と貸し手双方の資金を合理的に監督し、借り手と貸し手双方の資金の真の流れを確保します。しかし実際には、このモデルは依然として大きな障害に直面していると周世平氏は述べた。紅鈴は、他の多くの企業と同様に、ICBCに加えて、アリペイなどの第三者との協力を通じて資金の多くを管理している。

ただし、第三者と協力して新しいモデルも試行されています。 Changdai.comのCEOであるShi Jun氏は、第三者決済会社Kuaiqianとの提携で採用した資金管理モデルは、貸し手AがP2Pプラットフォームを通じて借り手Bに資金を貸し出すというものだと語った。AとBは同時に第三者会社に独立したアカウントを開設し、資金はAに紐付けられた第三者アカウントからBのアカウントに直接送金される。資金はChangdai.comが第三者と開設したアカウントに1秒だけ留まり、転記を監視する。会社のアカウントは毎日クリアする必要があり、横領の余地はほぼゼロである。 「一般的なモデルとの違いは、会社のアカウントが無数の顧客のサブアカウントを束ねるために使用され、会社は情報収集プラットフォームとしてのみ機能することです。このモデルは、P2P会社の清算と決済の分離を真に実現しています。」とShi Jun氏は述べた。

しかし、P2Pオンライン融資会社は、最終的には銀行の監督に協力することを望んでいる。百百戴の最高執行責任者である張軍氏は、同社は数年前から各規模の銀行と協力について話し合ってきたが、これまでは資金が少額だったため、銀行は協力に応じなかったと語った。現在、同社は銀行との接触をあきらめていない。

中央銀行は業界のリーダーが良い模範を示し、業界の規範やガイドラインを発行することを期待していたが、反応はほとんどなかったと報じられている。 「宏陵は設立されてから4年近く経ち、より良い経営モデルを模索してきた。規模が大きくなればなるほど、ファンドの監督は難しくなる」と周世平氏は率直に語った。現在、Hongling は、オンライン モデルのリスクの一部を転嫁するために、工業団地への投資を変革しようとしています。

原題：淘金台事件はオンライン融資資金の安全性に関する隠れた懸念を警告

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